Wpisz swój miesięczny dochód netto (czyli "na rękę" - po odliczeniu podatków i ZUS).
Wpisz cenę i sprawdź, czy Twoja zdolność wystarczy.
Wpisz ile miesięcznie spłacasz kredytów i ile masz limitów na kartach. To obniża zdolność kredytową.
Dłuższy kredyt = niższa rata, ale więcej odsetek łącznie
Jeśli zaznaczyłeś kontakt - odezwiemy się wkrótce.
Zdolność kredytowa przy 3 000-12 000 zł netto: tabela 2026
Najczęstsze pytanie brzmi: ile kredytu dostanę przy mojej pensji? Poniżej odpowiedź dla dochodów od 3 000 do 12 000 zł netto, policzona tym samym modelem co kalkulator wyżej. Jeśli masz inne kredyty, karty albo zarabiacie oboje, wpisz swoje dane w kalkulatorze, bo wynik się zmieni.
| Dochód netto | Maks. rata, 1 osoba | 1 osoba, 25 lat | 1 osoba, 30 lat | 2 osoby*, 25 lat | 2 osoby*, 30 lat |
|---|---|---|---|---|---|
| 3 000 zł | 540 zł | 81 000 zł | 87 000 zł | 14 000 zł | 15 000 zł |
| 4 000 zł | 990 zł | 149 000 zł | 160 000 zł | 81 000 zł | 87 000 zł |
| 5 000 zł | 1 440 zł | 217 000 zł | 233 000 zł | 149 000 zł | 160 000 zł |
| 6 000 zł | 1 890 zł | 285 000 zł | 305 000 zł | 217 000 zł | 233 000 zł |
| 7 000 zł | 2 340 zł | 353 000 zł | 378 000 zł | 285 000 zł | 305 000 zł |
| 8 000 zł | 2 790 zł | 421 000 zł | 451 000 zł | 353 000 zł | 378 000 zł |
| 9 000 zł | 3 240 zł | 489 000 zł | 523 000 zł | 421 000 zł | 451 000 zł |
| 10 000 zł | 3 690 zł | 557 000 zł | 596 000 zł | 489 000 zł | 523 000 zł |
| 12 000 zł | 4 590 zł | 693 000 zł | 742 000 zł | 625 000 zł | 669 000 zł |
*2 osoby w gospodarstwie przy tym samym łącznym dochodzie netto, np. jedna pensja i dziecko albo para, w której zarabia jedna osoba. Jeśli zarabiacie oboje, wpisz w kalkulatorze dwa dochody. Model kalkulatora: oprocentowanie 6,3%, koszty utrzymania 1 800 zł dla 1 osoby i 2 800 zł dla 2 osób, maksymalna rata 45% nadwyżki dochodu nad kosztami życia, bez innych zobowiązań. Kwoty zaokrąglone do 1 000 zł. Banki liczą po swojemu, różnice sięgają kilkudziesięciu procent w obie strony.
Jaka zdolność kredytowa przy 3 000 zł netto?
Według modelu kalkulatora jedna osoba z dochodem 3 000 zł netto, bez innych zobowiązań, może liczyć na około 81 000 zł kredytu na 25 lat albo 87 000 zł na 30 lat, przy racie do około 540 zł miesięcznie. To kwota, za którą w dużych miastach trudno kupić nawet kawalerkę bez wysokiego wkładu, dlatego przy takim dochodzie zwykle szuka się drugiego kredytobiorcy albo mniejszego miasta.
Jaka zdolność kredytowa przy 4 000 zł netto?
Według modelu kalkulatora jedna osoba z dochodem 4 000 zł netto, bez innych zobowiązań, może liczyć na około 149 000 zł kredytu na 25 lat albo 160 000 zł na 30 lat, przy racie do około 990 zł miesięcznie. W praktyce to budżet na kawalerkę poza największymi miastami albo zakup wspólnie z drugą osobą.
Jaka zdolność kredytowa przy 5 000 zł netto?
Według modelu kalkulatora jedna osoba z dochodem 5 000 zł netto, bez innych zobowiązań, może liczyć na około 217 000 zł kredytu na 25 lat albo 233 000 zł na 30 lat, przy racie do około 1 440 zł miesięcznie. Gdy w gospodarstwie są 2 osoby, a dochód ten sam, zdolność spada, bo bank odejmuje wyższe koszty utrzymania.
Jaka zdolność kredytowa przy 6 000 zł netto?
Według modelu kalkulatora jedna osoba z dochodem 6 000 zł netto, bez innych zobowiązań, może liczyć na około 285 000 zł kredytu na 25 lat albo 305 000 zł na 30 lat, przy racie do około 1 890 zł miesięcznie. Każde 1 000 zł netto więcej dodaje w tym modelu około 68 000 zł zdolności na 25 lat.
Jaka zdolność kredytowa przy 7 000 zł netto?
Według modelu kalkulatora jedna osoba z dochodem 7 000 zł netto, bez innych zobowiązań, może liczyć na około 353 000 zł kredytu na 25 lat albo 378 000 zł na 30 lat, przy racie do około 2 340 zł miesięcznie. Przy dwóch pensjach po 7 000 zł zdolność rośnie ponad dwukrotnie, bo koszty życia dla pary nie są dwa razy wyższe.
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt 250, 300, 400, 500 albo 600 tys. zł?
Odwróćmy pytanie. Jeśli znasz cenę mieszkania i wiesz, ile kredytu potrzebujesz, tabela pokazuje, jaki dochód netto jest do tego potrzebny.
| Kwota kredytu | Rata, 25 lat | Potrzebny dochód netto, 1 osoba, 25 lat | 2 osoby, 25 lat | 1 osoba, 30 lat |
|---|---|---|---|---|
| 250 000 zł | 1 657 zł | 5 500 zł | 6 500 zł | 5 200 zł |
| 300 000 zł | 1 988 zł | 6 200 zł | 7 200 zł | 5 900 zł |
| 400 000 zł | 2 651 zł | 7 700 zł | 8 700 zł | 7 300 zł |
| 500 000 zł | 3 314 zł | 9 200 zł | 10 200 zł | 8 700 zł |
| 600 000 zł | 3 977 zł | 10 600 zł | 11 600 zł | 10 100 zł |
| 700 000 zł | 4 639 zł | 12 100 zł | 13 100 zł | 11 400 zł |
Ten sam model co w kalkulatorze, bez innych kredytów i kart. Dochód zaokrąglony do 100 zł. Każda rata innego kredytu albo limit karty podnosi potrzebny dochód.
Przykład: kredyt 250 000 zł na 25 lat to rata ok. 1 657 zł, a w modelu kalkulatora jedna osoba bez innych zobowiązań potrzebuje do tego ok. 5 500 zł netto. Na 30 lat wystarczy ok. 5 200 zł, bo rata jest niższa, ale całkowity koszt kredytu wyższy.
Na ile mieszkania mnie stać?
Zdolność kredytowa to nie to samo co cena mieszkania. Do kredytu dochodzi wkład własny, najczęściej 20% ceny, a na rynku wtórnym jeszcze ok. 3% na podatek PCC i notariusza, które trzeba zapłacić z oszczędności. Tabela łączy te elementy i pokazuje, ile metrów to oznacza w trzech miastach o różnych cenach.
| Dochód netto | Kredyt, 30 lat | Cena mieszkania przy 20% wkładu | Gotówka: wkład + ok. 3% kosztów | Ile m² (wtórny): Warszawa / Kraków / Łódź |
|---|---|---|---|---|
| 5 000 zł (1 osoba) | 233 000 zł | 291 000 zł | 67 000 zł | 17 m² / 20 m² / 36 m² |
| 7 000 zł (1 osoba) | 378 000 zł | 473 000 zł | 109 000 zł | 28 m² / 32 m² / 59 m² |
| 10 000 zł (2 osoby) | 523 000 zł | 654 000 zł | 150 000 zł | 39 m² / 44 m² / 82 m² |
| 12 000 zł (2 osoby) | 669 000 zł | 836 000 zł | 192 000 zł | 50 m² / 57 m² / 104 m² |
Kredyt według modelu kalkulatora na 30 lat. Cena = kredyt + 20% wkładu własnego. Koszty zakupu na rynku wtórnym przyjęte na ok. 3% ceny (PCC 2% i notariusz). Metry: średnie ceny transakcyjne na rynku wtórnym NBP za II kw. 2026 r. (Warszawa 16 723 zł/m², Kraków 14 792 zł/m², Łódź 8 020 zł/m²).
Druga strona tego pytania to komfort. Nawet jeśli bank przyzna maksymalną kwotę, rata pochłaniająca połowę dochodu zostawia mało miejsca na życie i nieprzewidziane wydatki. Bezpieczniej, gdy wszystkie raty mieszczą się w 30-35% dochodu netto. Porównanie zarobków i cen mieszkań w 16 miastach znajdziesz na stronie ile metrów kupisz za pensję.
Kalkulator zdolności kredytowej bez wkładu własnego: co realnie działa w 2026 r.
Najbliżej do kredytu bez własnego wkładu jest dziś rządowy Rodzinny kredyt mieszkaniowy. Program nie obniża oprocentowania, tylko zastępuje wkład własny gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego. Najważniejsze warunki według ustawy (ustawa o rodzinnym kredycie mieszkaniowym, art. 3-7):
- gwarancja BGK obejmuje do 100 000 zł, a razem z Twoim wkładem do 20% ceny; jednorazowa prowizja to 1% kwoty objętej gwarancją;
- przy zerowym wkładzie pełne finansowanie jest więc możliwe dla mieszkania do 500 000 zł, przy droższym brakującą część 20% trzeba dołożyć samodzielnie;
- kredyt tylko w złotych, na co najmniej 15 lat, udzielany do 31 grudnia 2030 r.;
- w gospodarstwie domowym nikt nie ma mieszkania ani domu (z wyjątkami dla rodzin z dziećmi), a cena za m² mieści się w limicie dla danej gminy;
- po urodzeniu drugiego dziecka BGK spłaca 20 000 zł kredytu, trzeciego i kolejnego 60 000 zł;
- bank nie może dać gorszych warunków niż w swojej zwykłej ofercie, ale oprocentowanie jest rynkowe.
Najważniejsze dla zdolności: gwarancja zastępuje wkład, ale nie zwiększa zdolności kredytowej. Kredyt jest wyższy o brakujący wkład, więc rata też jest wyższa, a bank i tak musi uznać, że ją udźwigniesz. Dlatego przy kredycie bez wkładu najpierw sprawdź w kalkulatorze, czy zdolność pokrywa całą cenę mieszkania.
Kredyt z wkładem 10%. Część banków udziela kredytu przy 10% wkładu, zwykle z ubezpieczeniem niskiego wkładu albo wyższą marżą do czasu spłaty części kapitału. To często tańsza i szybsza droga niż program, jeśli masz już trochę oszczędności, a mieszkanie nie mieści się w limitach ceny za m².
A „kredyt dla młodych” i kredyt 2%?
Bezpieczny kredyt 2% nie przyjmuje nowych wniosków: zgodnie z ustawą można go udzielić wyłącznie na wniosek złożony przed wejściem w życie zmian z 25 lipca 2025 r. (art. 3 ust. 5). Projekt następcy, kredytu #naStart z oprocentowaniem 0-1,5%, ma na stronie KPRM status „wycofany” (gov.pl). Na październik 2026 r. nie ma więc programu dopłat do rat dla młodych. Działa Rodzinny kredyt mieszkaniowy, który nie ma limitu wieku.
Zdolność kredytowa przy działalności gospodarczej (JDG, B2B)
Przy działalności gospodarczej bank nie patrzy na jedną fakturę, tylko na średni dochód z dłuższego okresu, zwykle z 12 albo 24 miesięcy, a część banków wymaga, żeby firma działała co najmniej rok lub dwa. Liczy się też forma opodatkowania. Przy skali podatkowej i podatku liniowym bank bierze dochód z PIT albo KPiR, przy ryczałcie przychód pomniejszony o założony wskaźnik kosztów. Dlatego wysokie odliczenia kosztów, korzystne podatkowo, obniżają zdolność kredytową.
Przy B2B z jednym zleceniodawcą część banków traktuje umowę podobnie do etatu, jeśli trwa od dawna i jest kontynuowana. Wpisz do kalkulatora średni miesięczny dochód netto po podatku i składkach z ostatnich 12 miesięcy, a nie najlepszy miesiąc. Wynik będzie bliższy temu, co policzy bank.
Jak działa kalkulator zdolności kredytowej
Najczęstsze pytania o zdolność kredytową
Zdolność kredytowa - co musisz wiedzieć przed wnioskiem o kredyt hipoteczny
Jak działa zdolność kredytowa hipoteczna w Polsce?
Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu hipotecznego, jaką bank jest gotowy przyznać na podstawie analizy Twojej sytuacji finansowej. Banki obliczają ją indywidualnie, ale stosują podobną metodologię: od dochodu netto odejmują koszty utrzymania i istniejące zobowiązania. Pozostała nadwyżka determinuje maksymalną ratę, a ta z kolei maksymalną kwotę kredytu hipotecznego.
Oprocentowanie w październiku 2026 r. WIBOR 3M 9 października 2026 r. wynosił 3,88% (Bankier.pl), a stopa referencyjna NBP 3,75% obowiązuje od 5 marca 2026 r. Średnia marża kredytów o zmiennej stopie w III kwartale 2026 r. utrzymywała się na poziomie ok. 1,81 pkt proc., więc oprocentowanie zmienne to ok. 5,7%, a średnie oprocentowanie nowych kredytów o okresowo stałej stopie we wrześniu 2026 r. wyniosło 6,2% (ilezametr.pl). Przyjęte w kalkulatorze 6,3% to więc ostrożny poziom. Banki liczą zdolność z dodatkowym buforem na wzrost stóp, zgodnie z Rekomendacją S KNF, a w nowych ofertach coraz częściej zastępują WIBOR wskaźnikiem POLSTR (we wrześniu ok. 3,55%) z wyższą marżą, dlatego porównuj końcowe oprocentowanie i RRSO (finwire.pl).
Kluczowe czynniki wpływające na zdolność kredytową
Najważniejszy jest dochód netto - bank analizuje jego stabilność i źródło. Umowa o pracę na czas nieokreślony to optymalna sytuacja. Równie istotne są zobowiązania: każde 500 zł raty obniży zdolność o ok. 40 000-50 000 zł. Liczba osób w gospodarstwie wpływa na koszty utrzymania - dla 1 osoby banki przyjmują ok. 1 800-2 000 zł, dla 2 osób ok. 2 800-3 200 zł.
Kalkulator zdolności kredytowej a rzeczywista decyzja banku
Nasz kalkulator zdolności kredytowej daje szacunek oparty na ogólnych zasadach bankowych. Rzeczywista zdolność kredytowa może różnić się między bankami nawet o 200 000-300 000 zł przy tych samych parametrach. Dlatego porównaj oferty kilku banków przed podjęciem decyzji.
Kredyt hipoteczny na rynku wtórnym w Warszawie
Rynek wtórny w Warszawie wymaga uwagi na koszty transakcyjne. Do ceny mieszkania dolicz PCC 2% (podatek od czynności cywilnoprawnych), koszty notarialne (ok. 0,5-1% ceny). Łącznie koszty transakcyjne to zazwyczaj 3-4% ceny mieszkania - te środki muszą pochodzić z własnych oszczędności, nie z kredytu.
Jak przygotować się do wniosku o kredyt hipoteczny?
6-12 miesięcy przed planowanym wnioskiem: zamknij nieużywane karty kredytowe i limity, nie zaciągaj nowych kredytów konsumpcyjnych, buduj historię kredytową w BIK. 3 miesiące przed: przygotuj dokumenty dochodowe (zaświadczenie o zarobkach lub PIT), sprawdź BIK, porównaj oferty banków.
Nie masz wkładu własnego? Sprawdź RKM
Jeśli zdolność kredytowa jest wystarczająca, ale brakuje wkładu własnego - rozwiązaniem może być Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (RKM). Program BGK zastępuje wkład własny gwarancją do 100 000 zł, co pozwala kupić mieszkanie za 500 000 zł bez własnych oszczędności na wkład. Sprawdź czy się kwalifikujesz - wynik w 3 minuty.