Kalkulator RKM:
Rodzinny Kredyt bez wkładu

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy 2026 - kompletny przewodnik po warunkach i kwalifikacji

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (RKM) to rządowy program umożliwiający zakup pierwszego mieszkania lub domu bez wkładu własnego. Brakujące środki zastępuje gwarancja Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK) do 20% wartości nieruchomości, maksymalnie 100 000 zł. Oznacza to, że przy zakupie mieszkania za 450 000 zł BGK gwarantuje bankowi 90 000 zł i nie potrzebujesz ani złotówki własnych oszczędności na wkład.

Jak działa gwarancja BGK - przykłady liczbowe

Gwarancja BGK nie jest gotówką wypłacaną kredytobiorcy - to zabezpieczenie dla banku, które zastępuje standardowy wkład własny. Mechanizm w liczbach:

• Mieszkanie za 400 000 zł - BGK gwarantuje 80 000 zł (20%), wkład własny: 0 zł, koszt gwarancji: 800 zł
• Mieszkanie za 500 000 zł - BGK gwarantuje 100 000 zł (20%), wkład własny: 0 zł, koszt gwarancji: 1 000 zł
• Mieszkanie za 650 000 zł - BGK gwarantuje max. 100 000 zł (15%), wkład własny: 30 000 zł, koszt gwarancji: 1 000 zł
• Dom jednorodzinny za 800 000 zł - BGK gwarantuje max. 100 000 zł (12,5%), wkład własny: 60 000 zł, koszt gwarancji: 1 000 zł

Opłata za gwarancję BGK wynosi jednorazowo 1% jej kwoty - nie więcej niż 1 000 zł. To jedyny dodatkowy koszt zamiast wkładu własnego.

Kto może skorzystać z RKM bez wkładu własnego?

Program jest dostępny dla szerokiej grupy - wbrew nazwie nie wymaga posiadania rodziny ani dzieci:

• Single - bez ograniczeń wiekowych, bez wymogu dzieci
• Małżeństwa - oboje wnioskują wspólnie lub jeden z małżonków
• Pary nieformalne - wymagane wspólne dziecko
• Cudzoziemcy - obywatele Ukrainy, Białorusi, krajów UE z kartą stałego lub czasowego pobytu i dochodem w PLN

Kluczowe warunki wykluczające: posiadanie własnego mieszkania lub domu (wyjątki dla rodzin z 2+ dzieci), aktywna hipoteka w ciągu ostatnich 36 miesięcy, darowizna nieruchomości dla bliskiej osoby w ostatnich 5 latach.

Jeśli RKM odpada, zobacz, skąd wziąć wkład własny: darowizna od rodziców, sprzedaż majątku i co sprawdzi bank. Szukasz mieszkania dla rodziny? Zobacz nowe mieszkania w Warszawie dla rodziny.

Limity ceny m² w RKM - IV kwartał 2026

Limity dotyczą tylko lokali mieszkalnych i spółdzielczego prawa do lokalu, nie dotyczą domów jednorodzinnych. BGK aktualizuje je co kwartał. Jeżeli cena za m² przekracza limit, nieruchomość nie kwalifikuje się do RKM.

BGK, Zestawienie limitów cen obowiązujących w IV kwartale 2026 r., informacja z 01.10.2026 r. Zestawienie limitów cen (PDF).

Spłata rodzinna - bonus przy urodzeniu dziecka

Jedną z największych zalet programu RKM jest spłata rodzinna - jednorazowa dopłata BGK do kapitału kredytu po urodzeniu dziecka w trakcie spłaty:

• 20 000 zł - przy urodzeniu drugiego dziecka
• 60 000 zł - przy urodzeniu trzeciego i każdego kolejnego dziecka

Warunek: prowadzenie gospodarstwa domowego na terenie Polski w dniu wypłaty. Uwaga - nadpłata kredytu w pierwszych 3 latach może ograniczyć prawo do spłaty rodzinnej.

RKM dla cudzoziemców - Ukraina, Białoruś, UE

Program jest dostępny dla obcokrajowców z legalnym pobytem w Polsce. Kluczowe są dwa warunki: ważny dokument pobytu i dochód w polskich złotych (PLN):

• Karta stałego pobytu - akceptowana przez wszystkie banki RKM
• Karta czasowego pobytu - akceptowana przez większość banków
• PESEL UKR / ochrona czasowa - akceptuje tylko kilka banków (m.in. PKO BP)
• Wiza / pieczątka graniczna - żaden bank nie akceptuje w programie RKM

W jakich bankach złożyć wniosek o RKM?

W 2026 roku program RKM realizują m.in.: PKO BP, Pekao SA, Alior Bank, Erste Bank Polska (dawniej Santander Bank Polska). Każdy bank stosuje własne kryteria - różnice dotyczą wymaganego stażu zatrudnienia, minimalnego dochodu i akceptowanych dokumentów pobytu. Najlepiej złożyć wnioski do kilku banków jednocześnie lub skorzystać z bezpłatnej pomocy pośrednika kredytowego.