W skrócie
To kalkulator raty, nie decyzji banku. Liczy matematykę rat równych dla podanej kwoty. Nie przewiduje zdolności kredytowej ani akceptacji wniosku.
Domyślne wartości to przykład. Oprocentowanie przepisz z symulacji swojego banku. Prowizji, ubezpieczeń i wyceny kalkulator nie dolicza.
Policz miesięczną ratę
Co zmieni jeden ruch?
| Wariant | Rata | Łączne odsetki | Zmiana raty |
|---|
Każdy wariant zmienia tylko jeden parametr względem Twojego wyniku. Model: raty równe, stała stopa przez cały okres.
Rata to prosta liczba. Jej znaczenie już nie
Rata 4 200 zł nie znaczy, że kredyt „kosztuje 4 200 zł”. Rata to przepływ miesięczny. Obok niej patrz na kwotę kredytu, sumę odsetek w całym okresie i to, ile własnej gotówki zamrażasz w mieszkaniu na starcie.
Dwie oferty z podobną ratą potrafią mieć bardzo różny koszt całkowity. LTV, czyli relacja kredytu do ceny, pokazuje, jak duża część zakupu jest finansowana długiem. To nie ocena bankowa, ale Rekomendacja S KNF traktuje 80% LTV jako punkt odniesienia dla kredytów mieszkaniowych.
Jeżeli wariant mieści się w budżecie tylko przy najdłuższym okresie i bez żadnego zapasu, problemem nie jest kalkulator. To sygnał, żeby policzyć też gorsze oprocentowanie i zostawić rezerwę po zakupie.
Trzy scenariusze ważniejsze niż jedna idealna rata
- Oprocentowanie niższe o 1 punkt procentowy pokazuje, jak mocno koszt długu reaguje na cenę pieniądza. To test wrażliwości, nie prognoza stóp.
- Okres dłuższy o 5 lat obniża ratę, ale zwykle podnosi łączne odsetki. Widać różnicę między „stać mnie co miesiąc” a „ile zapłacę w sumie”.
- Wkład większy o 10 punktów procentowych zmniejsza kredyt, ratę i odsetki, ale więcej gotówki znika z konta w dniu zakupu.
Rata z kalkulatora to nie zdolność kredytowa
Bank nie decyduje na podstawie samej raty. Ocena zdolności uwzględnia m.in. wysokość i stabilność dochodu, koszty utrzymania, inne zobowiązania i okres kredytu. Dwie osoby z tym samym dochodem i tą samą ratą mogą dostać różne decyzje.
Żeby oszacować, ile bank może pożyczyć, użyj kalkulatora zdolności kredytowej. Cały proces od budżetu do wypłaty opisujemy w poradniku kredyt hipoteczny krok po kroku.
Czego celowo nie udajemy
- nie przewidujemy akceptacji banku;
- nie podajemy „średniej rynkowej” stopy jako faktu, domyślne 6% to przykład;
- nie doliczamy prowizji, ubezpieczeń, wyceny ani innych kosztów oferty;
- nie zakładamy, że zmienna stopa pozostanie taka sama przez cały okres.
Jak wpisać dane, żeby wynik miał sens
Cena: realna cena z umowy albo wariantu, który negocjujesz. Wkład: procent ceny z własnych środków, po odjęciu kosztów zakupu. Oprocentowanie: nominalna stopa z konkretnej symulacji banku. Okres: rzeczywisty, a nie ten, który daje najładniejszą ratę.
Planujesz nadpłacać? Efekt nadpłaty policzysz w kalkulatorze nadpłaty kredytu.
Masz symulację z banku albo od pośrednika? Pomożemy sprawdzić, co naprawdę zmienia ratę i koszt całkowity.
Najczęstsze pytania
Czy wynik uwzględnia prowizję banku?
Czy 6% w kalkulatorze to aktualne średnie oprocentowanie?
Czy mogę policzyć raty malejące?
Dlaczego dłuższy okres obniża ratę, ale zwiększa odsetki?
Czy kalkulator mówi, jaki wkład zaakceptuje bank?
Chcesz policzyć wariant pod konkretną ofertę?
Wyślij parametry z banku: kwotę, okres, marżę i prowizję. Sprawdzimy, co naprawdę zmienia ratę i koszt.
Odezwę się wkrótce.
Czytaj dalej
Źródła
Aktualizacja: 24 września 2026. Kalkulator używa standardowego wzoru rat równych i nie stanowi oferty banku.