Policz miesięczną ratę
Domyślne wartości są tylko przykładem. Wpisz parametry swojej oferty lub wariantu, który chcesz sprawdzić.
Co zmieni jeden ruch?
Porównanie liczy ten sam model rat równych. Każdy wariant zmienia tylko jeden parametr względem Twojego wyniku.
Rata jest prostą liczbą. Jej znaczenie już nie.
Jeżeli kalkulator pokazuje 4 200 zł miesięcznie, to nie znaczy jeszcze, że kredyt „kosztuje 4 200 zł”. Rata jest przepływem miesięcznym. Obok niej warto patrzeć na kwotę pożyczonego kapitału, sumę odsetek w całym okresie i to, ile własnych pieniędzy zamrażasz w mieszkaniu na starcie.
Dlatego wynik pokazujemy w kilku warstwach. Najpierw rata, bo od niej zwykle zaczyna się domowy budżet. Potem koszt odsetek, bo dwie oferty z podobną ratą mogą dawać bardzo różny koszt całkowity. Na końcu LTV, czyli relację kredytu do ceny nieruchomości. To nie jest ocena bankowa, ale pomaga zobaczyć, jak duża część zakupu jest finansowana długiem.
Trzy scenariusze są ważniejsze niż jedna „idealna” rata
Oprocentowanie niższe o 1 punkt procentowy pokazuje, jak mocno koszt długu reaguje na cenę pieniądza. Nie jest prognozą przyszłych stóp ani obietnicą, że bank da taką ofertę. To test wrażliwości.
Okres dłuższy o 5 lat zwykle obniża miesięczną ratę, ale może podnieść łączną sumę odsetek, bo kapitał pozostaje oprocentowany dłużej. Ten wariant dobrze pokazuje różnicę między „stać mnie co miesiąc” a „ile zapłacę przez całe życie kredytu”.
Wkład własny większy o 10 punktów procentowych zmniejsza kwotę kredytu. Rata i odsetki spadają, ale więcej gotówki znika z konta w dniu zakupu. Dlatego większy wkład nie zawsze jest automatycznie najlepszy, jeśli po transakcji zostałby zbyt mały bufor bezpieczeństwa.
Rata z kalkulatora to nie zdolność kredytowa
Bank nie podejmuje decyzji na podstawie samej raty. UKNF przypomina, że ocena zdolności powinna uwzględniać między innymi wysokość i stabilność źródeł spłaty, koszty utrzymania, inne zobowiązania finansowe oraz okres kredytowania. Dlatego dwie osoby z takim samym dochodem i identyczną ratą modelową mogą dostać różne decyzje.
Ten kalkulator ma inne zadanie: pozwala zrozumieć matematykę konkretnej kwoty kredytu. Jeżeli chcesz oszacować, ile bank może pożyczyć przy Twoim dochodzie i zobowiązaniach, użyj osobnego kalkulatora zdolności kredytowej.
Czego tutaj celowo nie udajemy
- nie przewidujemy akceptacji banku;
- nie wpisujemy „średniej rynkowej” stopy jako faktu - domyślne 7% to tylko przykład;
- nie doliczamy automatycznie prowizji, ubezpieczeń, wyceny nieruchomości ani innych kosztów oferty;
- nie zakładamy, że oprocentowanie pozostanie takie samo przez cały okres, jeżeli umowa przewiduje zmianę.
Jak wpisać dane, żeby wynik miał sens
Cena nieruchomości: wpisz realną cenę z umowy lub wariantu, który negocjujesz. Wkład własny: podaj procent ceny pokrywany z własnych środków. Oprocentowanie: najlepiej przepisz nominalną stopę z konkretnej symulacji banku. Okres: użyj rzeczywistego okresu, a nie takiego, który tylko daje najładniejszą ratę.
Model zakłada raty równe i stałą stopę używaną do obliczenia całej symulacji. To świadome uproszczenie, dzięki któremu możesz porównać warianty na tych samych zasadach. Przy kredycie z okresowo stałym lub zmiennym oprocentowaniem przyszłe raty mogą być inne.
Najczęstsze pytania
Czy wynik kalkulatora uwzględnia prowizję banku?
Nie. Kalkulator liczy kapitał i odsetki dla podanej stopy. Prowizje, ubezpieczenia, wycena, opłaty dodatkowe oraz produkty powiązane trzeba dodać osobno, jeżeli występują w konkretnej ofercie.
Czy 7% w kalkulatorze to aktualne średnie oprocentowanie?
Nie. 7% jest wyłącznie wartością startową przykładu. Do porównania oferty wpisz nominalne oprocentowanie z dokumentu lub symulacji banku.
Czy mogę sprawdzić kredyt ze stałą ratą?
Kalkulator używa modelu rat równych przy stałej stopie w całej symulacji. Jeżeli Twoja umowa ma oprocentowanie okresowo stałe albo zmienne, wynik jest scenariuszem dla wpisanej stopy, a nie prognozą wszystkich przyszłych rat.
Dlaczego dłuższy okres obniża ratę, ale zwiększa odsetki?
Kapitał jest rozłożony na więcej miesięcy, więc pojedyncza rata spada. Jednocześnie część kapitału pozostaje oprocentowana dłużej, dlatego łączny koszt odsetek może wzrosnąć.
Czy kalkulator mówi, jaki wkład własny zaakceptuje bank?
Nie. Pokazuje wyłącznie matematykę finansowania przy wpisanym wkładzie. Warunki akceptacji i zabezpieczenia zależą od banku, produktu, nieruchomości i aktualnych zasad oceny ryzyka.
Chcesz policzyć wariant pod konkretną ofertę banku?
Wyślij parametry, które dostałeś z banku lub od pośrednika. Pomożemy sprawdzić, co naprawdę zmienia ratę i koszt całkowity.
Zaktualizowano: 9 września 2026. Kalkulator używa modelu rat równych i nie stanowi oferty banku.
Metodologia i źródła
Wzór kalkulatora to standardowa matematyka rat annuitetowych. Źródła poniżej wykorzystujemy do wyjaśnienia różnicy między symulacją raty a bankową oceną zdolności oraz praw konsumenta przy kredycie hipotecznym.
Stan źródeł sprawdzony: 9.09.2026.
Dalej: dokumenty do kredytu
Pełny proces: kredyt hipoteczny krok po kroku.