Іпотека без першого внеску в Польщі:
перевірте RKM

Іпотека в Польщі без власного внеску 2026 - повний посібник для українців

Оновлено: 2 жовтня 2026 · Ліміти BGK актуальні для IV кварталу 2026

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (РКМ, або «Сімейний кредит») - державна програма яка дозволяє купити квартиру або будинок в Польщі без першого внеску. Замість твоїх заощаджень банку гарантує Банк Господарства Крайового (BGK) - до 20% вартості нерухомості, максимум 100 000 zł. При квартирі до 500 000 zł власний внесок не потрібен взагалі.

Чи може українець взяти іпотеку без внеску в Польщі (РКМ)?

Так - програма РКМ доступна іноземцям. Для громадянина України потрібно виконати три умови одночасно:

• Легальне перебування - карта постійного перебування (приймається всіма банками), карта тимчасового перебування (більшість банків), PESEL UKR / тимчасовий захист (лише PKO BP)
• Дохід у злотих (PLN) - зарплата або B2B в Польщі. Дохід в євро або гривні банки не приймають
• Кредитоспроможність - банк оцінює здатність обслуговувати кредит на 100% вартості квартири. РКМ замінює внесок, але не збільшує суму яку дасть банк

Найкращий документ - карта постійного перебування (karta stałego pobytu): приймається PKO BP, Pekao SA, Alior Bank і Erste без обмежень.

Як працює гарантія BGK - розрахунок по цінах квартир

Гарантія BGK - це не гроші які ти отримуєш. Це забезпечення для банку замість твого першого внеску. Розрахунок простий: BGK гарантує 20% від вартості квартири, але не більше 100 000 zł. Вартість гарантії - 1% від її суми, максимум 1 000 zł одноразово.

• Квартира 350 000 zł → гарантія BGK: 70 000 zł · власний внесок: 0 zł · вартість гарантії: 700 zł
• Квартира 450 000 zł → гарантія BGK: 90 000 zł · власний внесок: 0 zł · вартість гарантії: 900 zł
• Квартира 500 000 zł → гарантія BGK: 100 000 zł · власний внесок: 0 zł · вартість гарантії: 1 000 zł
• Квартира 600 000 zł → гарантія BGK: 100 000 zł (макс.) · власний внесок: 20 000 zł · вартість гарантії: 1 000 zł
• Квартира 650 000 zł → гарантія BGK: 100 000 zł (макс.) · власний внесок: 30 000 zł · вартість гарантії: 1 000 zł
• Будинок 800 000 zł → гарантія BGK: 100 000 zł (макс.) · власний внесок: 60 000 zł · вартість гарантії: 1 000 zł

* Для приватних будинків немає лімітів ціни м². Ліміти стосуються лише квартир.

Ліміти ціни м² у РКМ - IV квартал 2026

Ліміти стосуються лише квартир і кооперативного права на приміщення, на приватні будинки не поширюються. BGK оновлює їх щокварталу. Якщо ціна за м² перевищує ліміт, обʼєкт не проходить у програму.

BGK, Zestawienie limitów cen obowiązujących w IV kwartale 2026 r., informacja z 01.10.2026 r. Zestawienie limitów cen (PDF).

Хто може взяти РКМ - повний перелік і виключення

Всупереч назві «Сімейний кредит» - родина і діти не потрібні. Програма доступна:

• Одинаки - без вікових обмежень, без вимоги дітей ✅
• Подружжя - обоє або один із подружжя ✅
• Неофіційна пара - потрібна мінімум 1 спільна дитина ✅
• Двоє позичальників без шлюбу - кожен як окремий одинак ✅
• Іноземці - з карткою побуту і доходом у PLN ✅

Хто не може: особи що мали іпотеку протягом останніх 36 місяців; власники житла (з винятками для сімей з дітьми); ті хто дарував нерухомість близьким протягом останніх 5 років.

Виняток для батьків: якщо є 2 дитини - можна мати квартиру до 50 м²; 3 дитини - до 75 м²; 4 дитини - до 90 м²; 5+ дітей - без обмежень.

Виплата при народженні дитини (spłata rodzinna) - бонус під час погашення

Одна з найбільших переваг РКМ яку рідко згадують: при народженні дитини під час погашення кредиту BGK одноразово погашає частину основного боргу:

• 20 000 zł - народження другої дитини
• 60 000 zł - народження третьої та кожної наступної дитини

Умова: проживання в Польщі на дату виплати. Важливо: дострокові погашення в перші 3 роки після отримання кредиту можуть обмежити право на виплату - тому з надплатами в цей період треба бути обережним.

Покрокова інструкція - як українцю взяти іпотеку без внеску в Польщі

• Крок 1 - Перевір кваліфікацію РКМ: скористайся калькулятором вище. Займе 3 хвилини, результат одразу
• Крок 2 - Перевір кредитоспроможність: РКМ замінює внесок але не дає більше грошей. Перевір скільки банк дасть на калькуляторі кредитоспроможності →
• Крок 3 - Перевір BIK: замов звіт на bikreport.pl. Краще знати заздалегідь ніж отримати сюрприз від банку
• Крок 4 - Збери документи: карта побуту, паспорт, довідка про доходи за 3 місяці, виписка з рахунку за 3-6 місяців
• Крок 5 - Порівняй банки: PKO BP, Pekao SA, Alior Bank, Erste - умови і ставки відрізняються. Не подавай самостійно до кількох банків (кожен запит - слід у BIK)
• Крок 6 - Кредитний дорадник: брокер перевіряє всі банки програми без впливу на BIK, безкоштовно для клієнта. Записатись на безкоштовну консультацію →

РКМ і кредитоспроможність - найважливіша різниця

Це найчастіше непорозуміння: люди думають що РКМ допоможе взяти більший кредит. Ні. РКМ замінює перший внесок - але не збільшує суму яку банк готовий видати. Банк все одно рахує чи вистачить твого доходу на виплату кредиту в розмірі 100% ціни квартири.

Тому перед РКМ обов'язково перевір кредитоспроможність - безкоштовний калькулятор →. Якщо кредитоспроможності не вистачає на потрібну квартиру - РКМ не врятує. Але якщо вистачає а внеску немає - РКМ вирішує проблему повністю.