Ипотека без первого взноса в Польше:
проверьте RKM

Семейный кредит без первого взноса (RKM) в Польше 2026 - полное руководство

Как работает программа RKM и зачем она нужна

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (RKM) - государственная программа, позволяющая купить квартиру или дом в Польше без первого взноса. Вместо собственных накоплений на взнос банк получает гарантию от BGK (Государственный банк жилищного кредита) на сумму до 100 000 zł. По информации BGK, программа действует до 31 декабря 2030 года. Условия и доступность финансирования стоит проверить перед подачей заявки.

Важно понимать: RKM не снижает процентную ставку и не увеличивает кредитоспособность. Он решает одну конкретную проблему - замещает первый взнос, если на него нет собственных сбережений, но доход позволяет тянуть ежемесячный платёж.

Как работает гарантия BGK - примеры в злотых

Гарантия BGK - это не деньги, которые перечисляются заёмщику. Это поручительство перед банком: если заёмщик перестанет платить, BGK компенсирует банку часть потерь. За это заёмщик платит разовую комиссию 1% от суммы гарантии (максимум 1 000 zł). Конкретные примеры:

• Квартира за 400 000 zł - BGK гарантирует 80 000 zł (20%), взнос: 0 zł, комиссия: 800 zł
• Квартира за 500 000 zł - BGK гарантирует 100 000 zł (20%), взнос: 0 zł, комиссия: 1 000 zł
• Квартира за 650 000 zł - BGK гарантирует макс. 100 000 zł (15%), взнос: 30 000 zł, комиссия: 1 000 zł
• Дом за 800 000 zł - BGK гарантирует макс. 100 000 zł (12,5%), взнос: 60 000 zł, комиссия: 1 000 zł

Кто может получить RKM - включая иностранцев

Программа доступна широкому кругу заёмщиков. Вопреки названию, наличие семьи и детей не требуется:

• Одиночки - без ограничений по возрасту и без требования иметь детей
• Супружеские пары - совместная заявка или от одного из супругов
• Неформальные пары - только при наличии общего ребёнка
• Иностранцы - граждане Украины, Беларуси, стран ЕС с картой постоянного или временного побыту и доходом в злотых

Главные условия отказа: наличие собственной квартиры или дома (исключения для семей с 2+ детьми с ограничением по метражу), активная ипотека в последние 36 месяцев, превышение лимита цены за м² для выбранного жилья.

RKM для иностранцев: карта побыту, договор, BIK

Иностранцы в Польше успешно получают кредит по программе RKM. Три ключевых условия: легальный статус пребывания (карта постоянного или временного побыту), подтверждённый доход в злотых и хозяйство на территории Польши. Граждане с PESEL UKR (временная защита) могут подать заявку только в несколько банков - это надо уточнять заранее. С постоянной картой побыту выбор банков шире и условия лучше.

Лимиты цены м² в RKM - IV квартал 2026

Лимиты касаются только квартир и кооперативного права на помещение, на частные дома не распространяются. BGK обновляет их каждый квартал. Если цена за м² превышает лимит, объект не проходит в программу.

BGK, Zestawienie limitów cen obowiązujących w IV kwartale 2026 r., informacja z 01.10.2026 r. Zestawienie limitów cen (PDF).

Семейное погашение - бонус при рождении ребёнка

В период выплаты кредита по RKM при рождении ребёнка BGK единовременно погашает часть основного долга: 20 000 zł за второго ребёнка и 60 000 zł за третьего и каждого последующего. Это реальное уменьшение тела кредита - не субсидия процентной ставки. Условие: хозяйство на территории Польши на дату рождения.

Как подготовиться к заявке на RKM

За 3-6 месяцев: проверьте BIK и закройте неиспользуемые кредитные карты, подготовьте документы о доходе (справка о зарплате, PIT или документы B2B), уточните срок карты побыту. За 1-2 месяца: выберите квартиру с ценой м² в пределах лимита BGK, сравните предложения банков - условия по RKM у каждого свои. Разговор с кредитным специалистом бесплатный и позволяет сравнить банки без вреда для BIK.

Нет кредитоспособности, но есть взнос?

RKM решает только проблему взноса. Если кредитоспособности не хватает - сначала проверьте её: калькулятор кредитоспособности по ипотеке покажет сумму и что влияет на неё. Часто закрытие одной кредитной карты или добавление созаёмщика меняет картину.