Коротко
Рефинансирование - это перенос ипотеки в другой банк на лучших условиях. В августе 2026 года ставка NBP 3,75%, WIBOR 3M около 3,84%, и переменная ставка по новым кредитам укладывается примерно в 5,5-6%.
Если вы брали кредит в 2022-2023 годах, ваша ставка может быть на 2-3 пункта выше. На остатке 500 000 zł и 20 годах это около 600-800 zł экономии в месяц, а расходы на перенос окупаются за 5-6 месяцев.
Ключевая деталь закона: при переменной ставке банк вправе взять компенсацию за досрочное погашение только в первые 36 месяцев, и не больше 3% суммы. Дальше выход бесплатный.
Почему об этом почти никто не думает
С ипотекой происходит странная вещь. Человек выбирает банк неделями, сравнивает предложения, торгуется за десятые доли процента - а потом подписывает договор и забывает о нём на двадцать лет. Рата уходит автоматически, и мысль «а можно ли платить меньше» просто не возникает.
Между тем ставки за последние годы прошли полный круг: взлетели, постояли наверху и опустились. Люди, которые брали кредит в конце 2022 или в 2023 году, до сих пор платят по цене того времени, хотя рынок уже другой. Разница в двести-триста злотых казалась бы мелочью, но речь обычно о шестистах-восьмистах в месяц - это отпуск раз в год или год оплаты садика.
И вторая причина, по которой этого не делают: кажется, что перенос кредита - это сложно, долго и «наверное, там подводные камни». Подводные камни есть, но их немного, они известны, и ниже они разобраны по именам.
Что такое рефинансирование и чем оно не является
В Польше это называется przeniesienie kredytu hipotecznego или kredyt refinansowy: новый банк даёт вам кредит, которым закрывается старый, а ипотека в земельно-ипотечной книге переоформляется на нового кредитора. Квартира остаётся вашей, переезжать никуда не надо, меняется только банк и условия.
Это не то же самое, что:
- Nadpłata - досрочное погашение своими деньгами. Уменьшает долг или срок, но не меняет ставку. Если у вас есть свободная сумма, посчитайте эффект в калькуляторе досрочного погашения.
- Переговоры со своим банком. Иногда достаточно прийти с предложением конкурента и попросить снизить маржу. Это дешевле и быстрее переноса, и с этого разумно начинать.
- Kredyt konsolidacyjny - объединение нескольких кредитов в один. Другая задача и обычно другая ставка.
Где рынок сейчас: цифры августа 2026
| Показатель | Значение | Что это значит |
|---|---|---|
| Ставка NBP (referencyjna) | 3,75% | Базовая цена денег в стране |
| WIBOR 3M | ~3,84% | Индикатор, к которому привязана переменная ставка |
| WIBOR 6M | ~3,89% | Второй вариант привязки, обновляется реже |
| Маржа банка | ~1,7-2,2% | Часть ставки, которую банк устанавливает сам |
| Итого переменная ставка | ~5,5-6,0% | Ориентир для новых кредитов |
Свежая деталь, о которой стоит знать. WIBOR постепенно заменяется новым индикатором - POLSTR. На август 2026 года он в фазе внедрения и в кредитных договорах ещё не применяется. Для вас это значит одно: при переносе кредита посмотрите в проекте договора, какой индикатор указан и что написано про его замену. Это тот пункт, который через пару лет окажется важным, а сегодня его читают по диагонали.
Данные на 10 августа 2026 года. Маржа - рыночный ориентир, у конкретного банка зависит от взноса, дохода и дополнительных продуктов.
Сколько можно сэкономить: расчёт
Остаток долга 500 000 zł, до конца 20 лет, аннуитетный платёж.
| Была ставка | Рата сейчас | Рата при 5,9% | Экономия в месяц | За год |
|---|---|---|---|---|
| 8,6% | 4 371 zł | 3 553 zł | 818 zł | 9 809 zł |
| 7,9% | 4 151 zł | 3 553 zł | 598 zł | 7 173 zł |
| 6,9% | 3 847 zł | 3 553 zł | 294 zł | 3 518 zł |
Для остатка 400 000 zł цифры примерно на пятую часть меньше, для 600 000 - на пятую больше. Свой вариант можно посчитать в калькуляторе рефинансирования: он показывает и новую рату, и общую переплату за весь срок.
Простое правило порога. Если разница в ставке меньше половины процентного пункта, а остаток долга небольшой, овчинка редко стоит выделки. Если разница от одного пункта и остаток от 300 тысяч - считать надо обязательно.
Сколько стоит переезд
Это та часть, из-за которой люди откладывают решение: кажется, что расходы съедят выгоду. Обычно не съедают, но посчитать надо честно.
| Статья | Сколько | Комментарий |
|---|---|---|
| Оценка недвижимости | 500-1 000 zł | Часть банков делает за свой счёт как акцию |
| Комиссия за выдачу нового кредита | 0-2% | Часто обнуляется в обмен на другие продукты |
| Вписание новой ипотеки в книгу | 200 zł | Судебная пошлина |
| Погашение старой записи | 100 zł | Половина ставки за вписание |
| PCC от новой ипотеки | 19 zł | При необозначенной сумме обеспечения |
| Переходная страховка | по договору | До внесения новой ипотеки в книгу, потом подлежит возврату |
| Компенсация старому банку | 0 или до 3% | Только при определённых условиях - ниже подробно |
Без компенсации старому банку типичный переезд обходится в 1 500-3 500 zł. При экономии 600 zł в месяц это окупается за пять-шесть месяцев, а дальше вся разница остаётся у вас.
Компенсация за досрочное погашение: что говорит закон
Это главный подводный камень, и он полностью описан в законе об ипотечном кредите.
Переменная ставка
Банк может взять компенсацию только если погашение произошло в течение 36 месяцев с даты заключения договора. Размер ограничен дважды: не больше процентов, которые начислились бы за год после досрочного погашения, и не больше 3% погашаемой суммы. После трёх лет выход из кредита бесплатный.
Периодически фиксированная ставка
Здесь ограничения в 36 месяцев нет: условия компенсации определяет договор. Поэтому перед переносом кредита с фиксированной ставкой обязательно посмотрите свой договор - именно там будет ответ, а не в общих статьях в интернете.
Практический вывод: если вы брали кредит с переменной ставкой более трёх лет назад, компенсации не будет вообще. Если меньше - посчитайте её и сравните с годовой экономией; часто выгода всё равно перевешивает.
Как это происходит по шагам
- Запросите в своём банке справку об остатке долга (zaświadczenie o wysokości zadłużenia) и загляните в договор: тип ставки, дата подписания, условия досрочного погашения.
- Сравните предложения. Смотрите не на рекламную цифру, а на маржу, RRSO и список обязательных продуктов. Ставка 5,5% с обязательной страховкой и картой может оказаться дороже, чем 5,8% без них.
- Поговорите со своим банком. Иногда достаточно показать предложение конкурента. Это бесплатно и занимает неделю.
- Подайте заявку в новый банк. Пакет почти как при первой ипотеке: доход, документы на квартиру, справка о задолженности.
- Оценка недвижимости и решение. Обычно две-четыре недели.
- Подписание договора и погашение старого кредита. Новый банк переводит деньги напрямую в старый.
- Переоформление ипотеки в книге. Погашение старой записи и вписание новой, до этого момента действует переходная страховка.
Весь процесс занимает обычно от четырёх до восьми недель. Ничего платить из своего кармана в момент перехода не нужно, кроме оценки и пошлин.
Когда переносить не стоит
- До конца кредита осталось мало. В последние годы в рате почти нет процентов, экономить нечего.
- Разница в ставке меньше половины пункта и остаток небольшой.
- Доход изменился в худшую сторону. Новый банк оценивает вас заново; если сейчас вы не проходите по кредитоспособности, лучше не подавать заявку и не портить историю в BIK.
- Планируете продать квартиру в ближайший год. Расходы не успеют окупиться.
- Вы в первых трёх годах кредита с высокой компенсацией. Посчитайте - иногда разумнее дождаться окончания 36 месяцев.
Пришлите остаток долга, ставку и год подписания договора - скажу, есть ли смысл переносить кредит и сколько это даст в месяц. Бесплатно и без обязательств.
Что стоит сделать прямо сегодня
Даже если вы не собираетесь ничего менять, есть пять минут работы, которые окупаются.
Откройте свой кредитный договор и выпишите три вещи: тип ставки, дату подписания и маржу банка. Дальше сравните маржу с сегодняшним рынком, а дату - с правилом 36 месяцев. Этого достаточно, чтобы понять, есть ли смысл считать дальше.
Большинство людей, которые это делают впервые, удивляются: маржа, о которой они договорились три года назад, сегодня выглядит совсем иначе.
По теме «Рефинансирование ипотеки в Польше: когда выгодно»: Можно принести на консультацию вашу реальную ситуацию — доход, статус, объект или договор. Посмотрим, где находится главный риск и что стоит проверить до следующего решения. Контакт ни к чему не обязывает.
Частые вопросы
Что такое рефинансирование ипотеки в Польше?
Когда рефинансирование выгодно?
Сколько стоит перенос ипотеки в другой банк?
Возьмёт ли банк комиссию за досрочное погашение при переносе?
Какая ставка по ипотеке в Польше в августе 2026 года?
Сколько времени занимает рефинансирование?
Что такое POLSTR и как он повлияет на мой кредит?
Рефинансирование имеет смысл только после точки безубыточности
Увидеть ставку на 0,7 п.п. ниже и сразу переносить кредит — слишком быстро. сначала стоит посчитать все расходы перехода и разделил их на ежемесячную экономию. Так появляется простой ответ: через сколько месяцев операция окупится и останетесь ли вы в этом кредите достаточно долго.
Большой остаток, длинный срок, заметно худшая ставка и отсутствие дорогих барьеров выхода.
Экономия небольшая, но новый банк даёт лучшие условия по дополнительным продуктам или гибкости.
Кредит скоро заканчивается, расходы перехода высоки или вы планируете продать квартиру через год-два.
Посчитать вашу выгоду?
Напишите остаток долга, ставку и год подписания договора - скажу, есть ли смысл переносить кредит именно вам и сколько это даст в месяц.
Свяжусь с вами в ближайшее время.
Читать дальше
Обновлено: 17 августа 2026. Цены на порталах меняются еженедельно, перед сделкой сверяйте актуальные значения.