Коротко
Рефінансування - це перенесення іпотеки в інший банк на кращих умовах. У серпні 2026 року ставка NBP 3,75%, WIBOR 3M близько 3,84%, і змінна ставка за новими кредитами вкладається приблизно в 5,5-6%.
Якщо ви брали кредит у 2022-2023 роках, ваша ставка може бути на 2-3 пункти вищою. На залишку 500 000 zł і 20 роках це близько 600-800 zł економії на місяць, а витрати на перенесення окупаються за 5-6 місяців.
Ключова деталь закону: при змінній ставці банк має право взяти компенсацію за дострокове погашення лише в перші 36 місяців, і не більше 3% суми. Далі вихід безкоштовний.
Чому про це майже ніхто не думає
З іпотекою відбувається дивна річ. Людина обирає банк тижнями, порівнює пропозиції, торгується за десяті частки відсотка - а потім підписує договір і забуває про нього на двадцять років. Рата йде автоматично, і думка «а чи можна платити менше» просто не виникає.
Тим часом ставки за останні роки пройшли повне коло: злетіли, постояли нагорі й опустилися. Люди, які брали кредит наприкінці 2022 або у 2023 році, досі платять за ціною того часу, хоча ринок уже інший. Різниця у двісті-триста злотих здавалася б дрібницею, але йдеться зазвичай про шістсот-вісімсот на місяць - це відпустка раз на рік або рік оплати садка.
І друга причина, чому цього не роблять: здається, що перенесення кредиту - це складно, довго і «мабуть, там підводні камені». Підводні камені є, але їх небагато, вони відомі, і нижче вони розібрані поіменно.
Що таке рефінансування і чим воно не є
У Польщі це називається przeniesienie kredytu hipotecznego або kredyt refinansowy: новий банк дає вам кредит, яким закривається старий, а іпотека в поземельно-іпотечній книзі переоформлюється на нового кредитора. Квартира залишається вашою, переїжджати нікуди не треба, змінюється лише банк і умови.
Це не те саме, що:
- Nadpłata - дострокове погашення власними грошима. Зменшує борг або строк, але не змінює ставку. Якщо у вас є вільна сума, порахуйте ефект у калькуляторі дострокового погашення.
- Переговори зі своїм банком. Іноді достатньо прийти з пропозицією конкурента і попросити знизити маржу. Це дешевше і швидше за перенесення, і з цього розумно починати.
- Kredyt konsolidacyjny - обєднання кількох кредитів в один. Інше завдання і зазвичай інша ставка.
Де ринок зараз: цифри серпня 2026
| Показник | Значення | Що це означає |
|---|---|---|
| Ставка NBP (referencyjna) | 3,75% | Базова ціна грошей у країні |
| WIBOR 3M | ~3,84% | Індикатор, до якого привязана змінна ставка |
| WIBOR 6M | ~3,89% | Другий варіант привязки, оновлюється рідше |
| Маржа банку | ~1,7-2,2% | Частина ставки, яку банк встановлює сам |
| Разом змінна ставка | ~5,5-6,0% | Орієнтир для нових кредитів |
Свіжа деталь, про яку варто знати. WIBOR поступово замінюється новим індикатором - POLSTR. На серпень 2026 року він у фазі впровадження і в кредитних договорах ще не застосовується. Для вас це означає одне: при перенесенні кредиту подивіться в проєкті договору, який індикатор зазначений і що написано про його заміну. Це той пункт, який за пару років виявиться важливим, а сьогодні його читають по діагоналі.
Дані на 10 серпня 2026 року. Маржа - ринковий орієнтир, у конкретного банку залежить від внеску, доходу і додаткових продуктів.
Скільки можна зекономити: розрахунок
Залишок боргу 500 000 zł, до кінця 20 років, ануїтетний платіж.
| Була ставка | Рата зараз | Рата при 5,9% | Економія на місяць | За рік |
|---|---|---|---|---|
| 8,6% | 4 371 zł | 3 553 zł | 818 zł | 9 809 zł |
| 7,9% | 4 151 zł | 3 553 zł | 598 zł | 7 173 zł |
| 6,9% | 3 847 zł | 3 553 zł | 294 zł | 3 518 zł |
Для залишку 400 000 zł цифри приблизно на пяту частину менші, для 600 000 - на пяту більші. Свій варіант можна порахувати в калькуляторі рефінансування: він показує і нову рату, і загальну переплату за весь строк.
Просте правило порога. Якщо різниця у ставці менша за пів відсоткового пункта, а залишок боргу невеликий, овчинка рідко варта вичинки. Якщо різниця від одного пункта і залишок від 300 тисяч - рахувати треба обовязково.
Скільки коштує переїзд
| Стаття | Скільки | Коментар |
|---|---|---|
| Оцінка нерухомості | 500-1 000 zł | Частина банків робить своїм коштом як акцію |
| Комісія за видачу нового кредиту | 0-2% | Часто обнуляється в обмін на інші продукти |
| Вписання нової іпотеки в книгу | 200 zł | Судове мито |
| Погашення старого запису | 100 zł | Половина ставки за вписання |
| PCC від нової іпотеки | 19 zł | При невизначеній сумі забезпечення |
| Перехідне страхування | за договором | До внесення нової іпотеки в книгу, потім підлягає поверненню |
| Компенсація старому банку | 0 або до 3% | Лише за певних умов - нижче докладно |
Без компенсації старому банку типове перенесення обходиться в 1 500-3 500 zł. При економії 600 zł на місяць це окупається за пять-шість місяців, а далі вся різниця залишається у вас.
Компенсація за дострокове погашення: що каже закон
Змінна ставка
Банк може взяти компенсацію лише якщо погашення відбулося протягом 36 місяців від дати укладення договору. Розмір обмежений двічі: не більше відсотків, які нарахувалися б за рік після дострокового погашення, і не більше 3% суми, що погашається. Після трьох років вихід із кредиту безкоштовний.
Періодично фіксована ставка
Тут обмеження в 36 місяців немає: умови компенсації визначає договір. Тому перед перенесенням кредиту з фіксованою ставкою обовязково подивіться свій договір - саме там буде відповідь, а не в загальних статтях в інтернеті.
Практичний висновок: якщо ви брали кредит зі змінною ставкою понад три роки тому, компенсації не буде взагалі. Якщо менше - порахуйте її і порівняйте з річною економією; часто вигода все одно переважує.
Як це відбувається покроково
- Запитайте у своєму банку довідку про залишок боргу (zaświadczenie o wysokości zadłużenia) і загляньте в договір: тип ставки, дата підписання, умови дострокового погашення.
- Порівняйте пропозиції. Дивіться не на рекламну цифру, а на маржу, RRSO і перелік обовязкових продуктів.
- Поговоріть зі своїм банком. Іноді достатньо показати пропозицію конкурента. Це безкоштовно і займає тиждень.
- Подайте заявку в новий банк. Пакет майже як при першій іпотеці: дохід, документи на квартиру, довідка про заборгованість.
- Оцінка нерухомості й рішення. Зазвичай два-чотири тижні.
- Підписання договору і погашення старого кредиту. Новий банк переказує гроші напряму в старий.
- Переоформлення іпотеки в книзі. Погашення старого запису і вписання нового, до цього моменту діє перехідне страхування.
Увесь процес займає зазвичай від чотирьох до восьми тижнів.
Коли переносити не варто
- До кінця кредиту залишилося мало. В останні роки в раті майже немає відсотків, економити нема на чому.
- Різниця у ставці менша за пів пункта і залишок невеликий.
- Дохід змінився в гірший бік. Новий банк оцінює вас заново; якщо зараз ви не проходите за кредитоспроможністю, краще не подавати заявку і не псувати історію в BIK.
- Плануєте продати квартиру найближчого року. Витрати не встигнуть окупитися.
- Ви в перших трьох роках кредиту з високою компенсацією. Порахуйте - іноді розумніше дочекатися закінчення 36 місяців.
Надішліть залишок боргу, ставку і рік підписання договору - скажу, чи є сенс переносити кредит і скільки це дасть на місяць. Безкоштовно і без зобовязань.
Що варто зробити просто сьогодні
Навіть якщо ви не збираєтеся нічого міняти, є пять хвилин роботи, які окупаються.
Відкрийте свій кредитний договір і випишіть три речі: тип ставки, дату підписання і маржу банку. Далі порівняйте маржу із сьогоднішнім ринком, а дату - з правилом 36 місяців. Цього достатньо, щоб зрозуміти, чи є сенс рахувати далі.
Більшість людей, які роблять це вперше, дивуються: маржа, про яку вони домовилися три роки тому, сьогодні виглядає зовсім інакше.
Розберемо вашу ситуацію за грошима і статусом: що реально схвалить банк, які обєкти підходять і з чого почати. Відповідаю протягом доби, консультація ні до чого не зобовязує.
Часті запитання
Що таке рефінансування іпотеки в Польщі?
Коли рефінансування вигідне?
Скільки коштує перенесення іпотеки в інший банк?
Чи візьме банк комісію за дострокове погашення при перенесенні?
Яка ставка за іпотекою в Польщі в серпні 2026 року?
Скільки часу займає рефінансування?
Що таке POLSTR і як він вплине на мій кредит?
Порахувати вашу вигоду?
Напишіть залишок боргу, ставку і рік підписання договору - скажу, чи є сенс переносити кредит саме вам і скільки це дасть на місяць.
Звяжусь із вами найближчим часом.
Читати далі
Від чого залежить ваша ставка і чому вона така: ставка за іпотекою в Польщі.
Оновлено: 18 серпня 2026. Ціни на порталах змінюються щотижня, перед угодою звіряйте актуальні значення.