Калькулятор необходимого дохода
Это предварительная модель, а не банковское решение. Она не учитывает все различия между банками.
Как мы считаем
1. Обычный платеж считается аннуитетным методом по ставке и сроку, которые вы ввели.
2. Для стресс-сценария к ставке добавляется 2,5 процентного пункта. KNF указывает 2,5 п.п. как минимальный буфер для кредита с временно фиксированной ставкой. При переменной ставке банк может использовать больший запас.
3. Модель добавляет другие платежи и условные расходы семьи: 1600 zł для первого человека и 900 zł для каждого следующего.
4. Кредитные платежи ограничены 45% суммы, которая остается после базовых расходов. Это наш консервативный ориентир, не официальный единый лимит банков.
Согласно Рекомендации S, банк должен учитывать риск снижения располагаемого дохода, рост ставки и реальные типичные расходы клиента. Поэтому два банка могут по-разному оценить одну семью.
Примеры для разных сумм кредита
Расчет ниже: ставка 6,3%, срок 25 лет, два человека, без других долгов. Стресс-платеж рассчитан при 8,8%.
| Кредит | Платеж | Стресс-платеж | Ориентир дохода |
|---|---|---|---|
| 300 000 zł | 1988 zł | 2477 zł | 8100 zł |
| 400 000 zł | 2651 zł | 3302 zł | 9900 zł |
| 500 000 zł | 3314 zł | 4128 zł | 11 700 zł |
| 600 000 zł | 3977 zł | 4953 zł | 13 600 zł |
| 700 000 zł | 4639 zł | 5779 zł | 15 400 zł |
Доход указан на семью нетто. Это не предложение банка и не гарантия одобрения.
Что сильнее всего меняет результат
Один заемщик или пара
Доходы созаемщиков можно сложить. Вместе с ними банк сложит кредитные обязательства и расходы обоих людей. Пара с общим доходом 12 000 zł и без долгов может выглядеть лучше, чем заемщик с доходом 10 000 zł, кредитной картой, лизингом и двумя людьми на содержании.
Не закрывайте карты за день до заявки. Информация должна обновиться в системах банка и BIK. Сначала получите подтверждение закрытия, затем проверяйте кредитоспособность.
Какая форма занятости подходит
Umowa o pracę
Банк проверяет срок договора, испытательный период, регулярность поступлений и продолжение занятости. Договор на определенный срок не означает автоматический отказ.
Umowa zlecenie
Доход может быть принят, если он повторяется и есть достаточная история. Один банк усреднит поступления за 6 месяцев, другой попросит более длинный период.
JDG или B2B
Значение имеют срок деятельности, форма налогообложения, PIT, ZUS, отсутствие задолженности и сезонность. Доход из фактур не равен доходу, который банк примет в расчет.
Проверьте полный бюджет покупки
Основной калькулятор учитывает доход, договор, документ пребывания, первый взнос и обязательства.
Частые вопросы
Сколько нужно зарабатывать на кредит 500 000 zł?
В нашем примере для пары без долгов ориентир составляет 11 700 zł нетто. При одном заемщике, детях или других кредитах результат изменится.
Можно ли учитывать 800+ и алименты?
Подход различается. Некоторые доходы банк принимает полностью, частично или только при выполнении дополнительных условий.
Поможет ли срок 30 лет?
Платеж станет ниже, но разница в кредитоспособности не всегда пропорциональна. Банк может ограничить расчетный срок возрастом заемщика.
Подходит ли umowa zlecenie?
Да, в части банков. Нужны регулярность и история, которую можно подтвердить договором, выписками и налоговыми документами.
Как быстро улучшить результат?
Закройте ненужные лимиты, уменьшите дорогие долги, не создавайте случайные запросы в BIK и подготовьте полную историю дохода.
Читайте также
Источники и методика
- KNF: Рекомендация S, правила оценки ипотечного риска
- UKNF: минимальный буфер 2,5 п.п. и оценка кредитоспособности
Методика калькулятора описана выше. Проверено 13 июля 2026 года.